また住宅ローン控除なども、それぞれ適用されますから単独名義で申込みを行うよりも、より恩恵を受けられることが期待できます。 収入合算し連帯保証人になる. タウンライフ家づくり：★★★★★ 住宅ローンの代表的な3つの審査項目 ☑借入金額と年収の対する返済比率・年収倍率（借り入れができるかの審査） ☑申込人の勤め先・勤続年数・ほかの借り入れの有無（優遇金利の審査） ☑物件の担保評価 借入額に対して審査金利で試算した月々のローンの支払い額が、あなたの年収に対しての割合で貸し出しするかの有無を決めております。 物件購入における保証料の相場は、住宅ローンの審査内容が大きく影響するため一律ではありません。 しかし代わりをしてもらえるとはいえ、ロ 収入合算・ペアローンで銀行から住宅ローンを借り入れする場合は、合算者である奥さんの個人情報・支払い記録などをチェックされます。 【住宅本舗】まずはシミュレーションから 元住宅営業マンの秋月 元住宅営業マン一押し！ 未公開物件・注文住宅の情報収集に使えるサービス3選 安易に連帯保証人・連帯債務にはなるな！ 収入合算して仮審査・本審査をやってみる方は下記の記事がお勧めです。 住宅ローンの仮審査と本審査の違いは？仮審査が通って本審査が落ちる意外な理由住宅ローンを1円も安く借りるなら複数の銀行で一括審査がオススメ そして最後は そこで同時期に最大6銀行の審査結果がわかる住宅ローン一括審査申込を利用することで、条件や金利を比較して1円でも安い銀行を性格に見つけることができます。 つまり複数の銀行を審査するのにも時間がかかります。 今まで賃貸に住んでいた人が、住宅を購入する事で固定資産税が課税されるようになります。住宅・不動産を持つのであれば固定資産税は請求されます。 固定資産税とは市町村に対する税金で、所有する不動産の所在する ... ここ最近では、東京都内を中心に不動産の価格が高騰しているため、旦那だけの収入では住宅ローンが組めない場合があります。 そんなときに、銀行を回らずとも、手っ取り早く解決する方法が夫婦合せて住宅ローンを借 ... フラット35は都市銀行に比べて審査基準が甘く、ここ最近で一気に増えた頭金無し・自己資金無しで購入される方でも借入れが出来る住宅ローンです。 更に1％前半で借入れが出来る全期間固定金利と言うこともあって ... 2018年7月には広島・岡山の台風による大雨被害、去年は大分の台風による大雨など、いつどこでゲリラ豪雨がおこるかわからないくなってきております。ここ数年で異常気象が増えた気がします。 大雨まで行かなく ... ここ最近でよく聞くようになったうつ病。 運が悪く、ブラック企業で消耗してしまうと、誰しもがうつ病になる可能性がありますよね。 日本人の中で鬱は、50人に1人（2％）の割合ですが、病院で診断した方が1/ ... 建売住宅の販売・用地買取営業・注文住宅の販売を埼玉県周辺で行っていた宅建士の元TOP営業マン このブログでは、建売住宅を販売・用地買取などをしてきた私が、会社では決して言えなかった住宅購入ノウハウを始め、実体験として住宅購入者からのリアルな情報を提供します。. 注意点5:奥さんがブラック・借り入れがある場合は逆に足を引っ張る結果になる。 更に勤め先や勤続年数・担保評価によって銀行の評価方法は変わります。 メガバンク・ネットでNGでも地銀が承認とか、優遇金利・保証料も正確に比較できます。 ©Copyright2021 住宅営業マンがブログで伝える事.All Rights Reserved. 住宅ローンの借入額を上げるためには、審査金利が安い銀行を使用するか、収入合算をして審査する年収を上げるかの2つの方法しかありません。, フラット35は都市銀行と比べて審査金利が2％以上安く、特徴として審査月の実効金利が審査金利になる為、1％台で審査することができます。, しかし！フラット35で審査をしようとすると、必然的に1％以上の固定金利及び、物件価格の9割迄ではなく、物件価格フルローンで組みたい人にとっては、フラット35がベストな選択肢ではありません。, フルローンで借りられる上、0.4％～0.7%台の変動金利で組みたい人は、フラット35の審査金利の低さを選ぶのではなく、収入合算をして借入額を増やす方法があります。, この2種類の違いを知らず、適当に収入合算をしてしまうと、「住宅ローン控除が思ったより還付されない」「贈与税が請求される」事態になります。☜不動産屋でも知らない人はかなり多いです。, 今回は奥様（妻）が収入合算対象者になる為の条件と、奥さん（妻）を収入合算させたときの3つのデメリットをご紹介いたします。, 不動産屋はローン審査が通って契約すれば後は知らないので、ローン審査時に収入合算が必要であれば、収入合算をものすごい勢いで勧めてきます。, 収入合算をしなければ買えないケースももちろんありますが、収入合算を行う際のデメリットを理解してから購入しましょう。, ☑奥さんの個人情報開示結果によっては、審査が落ちる場合がある。（カードの借り入れがある場合は要注意）, ☑奥さんが仕事を辞めた結果、住宅ローン控除額が減ってしまうケースがある。（連帯債務の場合）, 奥さんが収入を足し算しようが、別々にローンを組むとしても、必ず個人情報を開示する必要があります。, 奥さんの個人情報を開示することで、キャッシング・携帯代の支払・借金の有無が一発でわかります。, 個人情報開示の結果、借り入れの延滞や、キャッシングの履歴が見つかった場合は、そのローン審査がＮＧになります。, 収入合算はお互いに借り入れ等がないことを前提に、支払いの延滞などがない状態で収入合算を行わなければ、奥さんを収入合算したところで、逆にローン審査がＮＧになります。, 奥さんがカードで借り入れしていることを知っているのであれば、収入合算をする事はあきらめましょう。, 連帯債務であれば、夫婦ともにお互いの持分に応じて住宅ローン控除を受けることができます。, 仮に物件も持分を1/2とし、4,000万円のローンを2,000万ずつに借り入れをしたとします。, この場合は、住宅ローンの残債は4,000万円の為、持分に応じて（4000×1％/2)＝20万円が夫婦それおぞれ住宅ローン控除で戻ってきます。, 奥さんが10年間働いて所得税・住民税を収めていれば、毎年持分に応じて大元のローン残高の1％分が、持分に応じて毎年還付されます。, しかし、奥さんが引き渡しを終えてから10年間の間に会社を辞めた場合、奥さん分の20万円分の住宅ローン控除がほとんど受けられなくなってしまうのです。, 一方、収入を足し算する連帯保証人については、持分を持つのは主たる債務者である旦那だけですので、奥さんが仕事をやめようが、持分に応じて、旦那が40万円分の住宅ローン控除を受けるのは可能です。, 持分を持たずに、奥さんを住宅ローン控除の為に組むのは贈与税が発生するので絶対にNGです。, 日本では最近離婚するカップルが増えてきており、現在、3組の夫婦のうち1組が離婚するといわれております。, 厚生労働省が発表した「平成27年（2015年）人口動態統計（確定数）の概況」（※1）によると、婚姻件数は 63 万 5156組であるのに対し、離婚件数は22 万 6215 組でした。この数字だけを見ると、およそ3組に1組が離婚していることがわかります。, 出典：https://woman.mynavi.jp/article/170331-46/, 離婚する可能性があるからと言って、ローンを別々に組んで共有持分を持った方がいいという方もおりましたが、持分を持つということは、住宅ローンの借金分も背負うことを忘れないでください。, 離婚した夫婦が、収入合算によって連帯債務・連帯保証人を外せないかとなどの質問が知恵袋で満載しておりますが、銀行からしてみれば、借りている人が夫婦か夫婦じゃないかなんてどうでもいいんです。, 連帯債務で借り入れしている場合は、自分が借りている分の金額以上に持分が売れれば解決です。, とにかく大変な上、3組に1組が離婚している日本の結婚制度に置いて、特にペアローンは本気でお薦めできません。, 収入合算には、年収を足し算して1つのローンを借りる方法（連帯保証人）と、1つのローンを2つに分けて、それぞれ借り入れする連帯債務の2種類があります。, 連帯保証人は、ローンを借りる旦那の収入が足りなかった場合に、奥さんの収入も足してあげることで、旦那名義の住宅ローンを組みます。, ローン借入時に、本来であれば、旦那だけの年収では借り入れができなかったローンの為、旦那を主たる債務者とし、その保証人として、収入合算をした奥さんを連帯保証人とします。, 連帯保証人は主たる債務者がローンを支払えなかった場合、代わりに住宅ローンを支払う義務があります。, 主に都市銀行での収入合算の際に使用する方法です。連帯保証人のメリットは持分を持たなくてもよいことです。, 一方で連帯債務というのは、1本の住宅ローンを、別々のローンとして持分に応じてローンを組みます。, 仮に4,000万円の家を持分1/2ずつ持つ場合は、お互いに2,000万円のローンを組み、お互いに住宅ローンを支払う義務があります。, もし一方の債務者が住宅ローンが払えなかった場合、もう一方のローンを支払っている債務者に銀行は請求することができます。, その後、借金を肩代わりしてあげた債務者が、もう一方の債務者に銀行に支払ったお金を請求します。（求償権）, 連帯債務のメリットは、1人1人の借り入れ額が減るのと、住宅ローン控除がそれぞれ適応されるということです。, [aside type="warning"]フラット35で収入合算をするにあたって注意！, 夫婦で住宅ローンを組むなら即知るべき【連帯債務】と【連帯保証人】の4つの違いを解説, 収入合算はただ年収を足し算するだけではないことに、ご理解いただけましたでしょうか？, 連帯債務と連帯保証人が違うだけで住宅ローンが受けられなかったり、贈与税が発生する可能性もあります。, 住宅ローンの借り入れする方が奥さん（妻）と収入合算する為には、まず「収入がある」ことが前提です。, 収入があるだけではだめです！都市銀行で収入合算をするためには、最低でも契約社員以上の方でないと基本的には収入合算ができません。, 正社員でもない場合、契約社員・派遣社員の場合、都市銀行の中でも収入合算をする奥さんの年収の評価について大きく変わります。, 例えば契約社員の年収を満額でみてくれる銀行（三井住友）もあれば、正社員以外の年収を半分としか見ない銀行（みずほ銀行）もあります。, では奥さんがパートやアルバイトだったら、審査での収入合算をあきらめる必要があるのか？, しかし都市銀行に拘らず、信金さんの審査内容によってはアルバイトでもパートは収入合算をしてくれる銀行あります。, 信金さんで借り入れすることに抵抗がある方も中にはいると思いますが、信金さんの住宅ローンの内容は都市銀行と比べても、支店数が少ない以外は都市銀行と遜色ありません。, 下手をすれば、不動産屋が提携している信金の提携金利を使えば、都市銀行よりも安い金利の信金だってあるぐらいです。, 根気よく探してもらえれば、パートでもフラット35は審査可能？借入時の3つの注意点を元プロが解説します。にようにパートやアルバイトでも収入合算ができる銀行は必ず見つかります。, 賞与が支給されている場合は上記の3つの書類、賞与がない会社であるのであれば、育休・産休前の給料3カ月分と会社からの育休・産休期間に関する証明書を銀行に提出しなければ、収入合算を行うことはできません。, しかし育休・産休の期間に関する書類については会社からの発行になりますので、会社によっては書類自体ないこともあるでしょう。, 育休・産休中の奥さんの収入合算を検討している場合、これらの書類の準備をしておきましょう。, もし会社が書類を発行していない場合は、会社に発行を依頼するか、書類を作成し、会社の印鑑を押印してもらうなどとして、育休・産休期間に関する書類を用意する必要があります。, 奥さん（妻）の収入を合算することで、借り入れしたい銀行から多額の住宅ローンを借り入れすることが可能です。, これにより希望していたエリアでの住宅購入を、都市銀行の低金利で借り入れすることだってできます。, ただし収入合算を行う3つのデメリットとして、「奥さんの個人情報開示リスク」「住宅ローン控除が満額受け取れないリスク」「離婚するリスク」です。, また収入合算を行っている人は、住宅ローンが払えず住宅を手放している人が多いと言われております。, 奥さんの収入ありきで住宅ローンを組んでしまうので、奥さんが仕事を辞めた後、資金計画が崩壊してしまうのが原因です。, 自営業など、住宅ローンが難しい人は、実務で自営業者のフラット35本審査を通した私が伝えたい5つの方法と最終手段を合せてご覧ください。, もし同じだと思って居るのであれば、あなたの保険料は更に安くなる可能性が非常に高いです。, 火災保険の仕組み上、同じ保険会社で同じ保証料・同じプランで申込をしても、申込する物件のエリアで保険料が変わるってご存じでしたでしょうか？, もし不動産会社経由で見積もりを取っていたり、火災保険を調べる時間がないって思って居る人は、知らない間に高い火災保険で契約させられるってことも・・, なぜなら火災保険の金額を決める6つの要素の内、3つは各保険会社システムの強み・弱みによって、保険料が大きく変わるのですが、不動産会社などの見積もりではそこまで深く関与して見積もりを取ることはないからです。, あなたの物件のエリア・物件の特徴を生かした割引を使用すれば、同じ保証でも総額が10万円変わる事も珍しくありません。, 不動産屋（商品開発）・住宅販売の実務や、実際に身内のために30社以上ハウスメーカーに問合せした経験から、本当にすごいと思ったサイトを厳選して紹介します。, 累計112万人が利用し、全国600社の大手ハウスメーカー＆地元工務店から複数の間取り＆資金計画が無料で手に入れられる相見積もりサイト。, プラン力は勿論・1つのハウスメーカーにとらわれないあなただけのオリジナルの家造りが出来ます。, 独自の基準をクリアした全国300社の大手＆地元不動産会社に直接問合せできる為、土地探しや都内の未公開物件はもちろんのこと、未公開の売主物件（仲介手数料不要）物件も手に入ることも場合もあるので土地探しには特にオススメ。, 全国268店舗と三井のリハウスに続く不動産業界第2位に位置しますが、物件登録数はNO,1という実績があります。, 売却査定、建売業者への専任返し（限定物件）多く、新しい物件情報が毎日入ってくる業者。, それくらいすごい会社ですし、個人的に売り買いのどっちの取引でもお世話になりました。, 私の実務経験上でも紹介される用地案件が多く、ネットに載せない住友不動産販売のみで扱う案件も多いので必ず1回は問合せしておいた方が良いです。. 住宅ローン控除は夫・妻それぞれが受けられます。 ＊‘夫・妻それぞれの年収を基準に審査されます。 ＊どちらかが審査に通らなければ収入合算での住宅ローンは組めません。 2.収入合算の方法は金融機関によって、ほぼ決まっています。 本当に良い銀行を見つけるためには、金利だけでは判断するのではなく、総合的に判断する必要があります。 タウンライフ不動産：★★★★ 知らなかったじゃ済まされない！ 住宅購入資金の贈与を申告しないと税務署からお尋ね文！？贈与税回避の秘策とは？ 今回の話はとても難しかったと思います。最後に簡単にまとめると まずは20分で住宅ローンの借入金利の比較から初めて見てはいかがでしょうか？ 収入合算には「連帯債務」「連帯保証」「ペアローン」の3つの制度があります。制度の内容を以下にまとめました。 ①連帯債務. 共働きの家族が増えたことで、夫婦それぞれでローンを組んだり、奥さんの年収を旦那の年収に加算する収入合算で借り入れする人などが増えてきております。 奥さんの収入を足し算してローン審査を行うわけですから、そりゃあ希望条件に近い豪邸を購入できますよね。 住宅ローン審査で見る一般的な審査内容は下記の項目の3つです。 この記事が役に立ったと感じた方はハテブやシェアをしてくれると嬉しいです。 収入合算、ペアローンは、以下に該当する場合にお申し込みいただけます。 おふたりの関係が、原則として同居する配偶者または親子であること（婚約者の場合は、住宅ローンのご契約前までに入籍が必要 … まとめ 適当に収入合算をしてしまうと、「住宅ローン控除が思ったより還付されない」「贈与税が請求される」事態になります。, 奥さんの個人情報開示結果によっては、審査が落ちる場合がある。（カードの借り入れがある場合は要注意）, 奥さんが仕事を辞めた結果、住宅ローン控除額が減ってしまうケースがある。（連帯債務の場合）, 住宅ローンの残債は4,000万円の為、持分に応じて（4000×1％/2)＝20万円が夫婦それおぞれ住宅ローン控除で戻ってきます。, 奥さんが仕事をやめようが、持分に応じて、旦那が40万円分の住宅ローン控除を受けるのは可能です。, 3組に1組が離婚している日本の結婚制度に置いて、特にペアローンは本気でお薦めできません。, あなたの奥さんの収入合算はどっちのタイプ？収入合算には連帯債務と連帯保証人の2種類あります。, 旦那を主たる債務者とし、その保証人として、収入合算をした奥さんを連帯保証人とします。, パートやアルバイトだと収入合算はできない？奥さん（妻）が住宅ローンの収入合算ができる条件は？, 育休・産休期間に関する証明書を銀行に提出しなければ、収入合算を行うことはできません。, 会社の印鑑を押印してもらうなどとして、育休・産休期間に関する書類を用意する必要があります。, https://woman.mynavi.jp/article/170331-46/, フラット35の団体信用生命保険に入らないは実は賢い？メリット・デメリットを徹底比較. 今回は、夫婦が住宅ローンを選ぶときの方法（住宅ローンの4種類の名義パターン「1．夫の単独名義、2．連帯保証型の収入合算、3．連帯債務型の収入合算、4．ペアローン」）や注意点を、元大手不動産会社勤務のライターが徹底解説します。 住宅ローン融資を申し込んだものの収入が足りず、希望の融資額に届かないことがあります。そのような場合、夫婦や親子で収入を合算して借入可能額を増やすことが可能です。ここでは親子で収入合算する方法と、そのメリット・デメリットをご説明します。 審査を別々の時期に行ってしまうと、審査月によって金利などが変わってしまう為、銀行を正確に比較することができません。 資金内容を先に把握することで、家探しの際の大きな指標になります。 (adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({}); 次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。, 不動産営業で新築戸建を販売・用地買取営業を始めて早６年目にして会社を退社しました。H30.5月 当ブログでは業務での経験をベースに、皆様の住宅購入がより良いものになるための有益な情報を発信していきたいなと思っております。, 持っている資格 ・宅地建物取引士 ・FP2級⇦1級取得の無意味さに落胆中 ・住宅ローンアドバイザー ・暇だし建築士勉強しようかな？ ・柔道初段⇦（関係ない）. 家を買うのに離婚の事を考えるのもあれなんですが・・・・・一応ね。 住宅ローンの借入額を増やせるのはペアローンや収入合算の大きなメリットですが、 借入額を増やせば、当然返済の負担も大きくなります 。 夫婦で住宅ローンを組もうと考えている場合などは特に、今後出産や子育てでパートナーが働けなくなってしまう可能性もあります。 メガバンクの（みずほ・三菱）地銀の（大光銀行・武蔵野銀行）ネット銀行の住信SBIとバラバラに審査をするのがオススメ！ ・ペアローン＝複数本のローン＝連帯債務 （住宅ローン控除がそれぞれ使える。） 三菱UFJ銀行のプレミアム住宅ローンをご紹介します。固定特約期間が選べる「固定3年」「固定10年」「固定20年」の3つの固定金利プランをご用意しています。当行では住宅ローン相談会は無料で行っており、新規お借り入れやお借り替えのシミュレーションも可能です。 (adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({}); 収入合算・ペアローンで銀行から住宅ローンを借り入れする場合は、合算者である奥さんの個人情報・支払い記録などをチェックされます。, もし奥さんが借り入れ・個人情報でブラックだったらダメです。旦那さんだけの審査になります。, また審査が借り入れがあっても通る場合でも嘘をついてしまった場合、それだけでNGになる銀行もあるので要注意です。, 夫婦で借りるペアローンの連帯保証人と連帯債務の違いについてご理解いただけましたでしょうか？, 借金を返済してからでないと加除することができないので、連帯債務と連帯保証人になる場合は離婚リスクも考えるようにしましょう。, 住宅ローンを1円でも安く借り入れするのであれば、銀行によって審査内容・優遇金利が変わるため、複数の銀行との比較が必要になります。, 審査を別々の時期に行ってしまうと、審査月によって金利などが変わってしまう為、銀行を正確に比較することができません。, そこで同時期に最大6銀行の審査結果がわかる住宅ローン一括審査申込を利用することで、条件や金利を比較して1円でも安い銀行を性格に見つけることができます。, 借入額に対して審査金利で試算した月々のローンの支払い額が、あなたの年収に対しての割合で貸し出しするかの有無を決めております。, もちろん銀行によって審査金利を緩くしている銀行もあるので、A銀行でNGだったのがB銀行で承認というのはよくある話です。, ある銀行では保証料が金利0.2%だったのに対して、保証料無しの銀行・保証料が0.4％と倍取られる結果もあるので、, 本当に良い銀行を見つけるためには、金利だけでは判断するのではなく、総合的に判断する必要があります。, 銀行での仮審査の場合は、わざわざ銀行にいって必要書類と審査書類を記入しないと審査できません。, 住宅本舗の住宅ローン一括審査を使えば、わずか20分の審査内容記入で、最大6銀行の審査結果が同時期にわかるので、時間短縮と正確なデータがわかります。, メガバンクの（みずほ・三菱）地銀の（大光銀行・武蔵野銀行）ネット銀行の住信SBIとバラバラに審査をするのがオススメ！, メガバンク・ネットでNGでも地銀が承認とか、優遇金利・保証料も正確に比較できます。, 全国600社の大手ハウスメーカー＆地元工務店から複数の間取り＆資金計画が無料で手に入れられるハウスメーカー相見積もりサイト。プラン力は勿論・1つのハウスメーカーにとらわれない家造りが出来るのがオススメ！, 100人中44人が未公開物件が貰えたと好評！独自の基準をクリアした全国300社の大手＆地元不動産会社に直接問合せできるので注文住宅の土地探しにオススメ！もちろん都内の未公開物件も狙えます。, 資料だけじゃ分からない！電話でいろいろ教えて欲しいって方にオススメ。テレビCMで有名なホームズ：住まいの窓口で住宅購入に関する疑問を始め資金計画の相談を朝10時～夜20時までできます。お仕事帰りでも相談できると好評！. 全国600社の大手ハウスメーカー＆地元工務店から複数の間取り＆資金計画が無料で手に入れられるハウスメーカー相見積もりサイト。プラン力は勿論・1つのハウスメーカーにとらわれない家造りが出来るのがオススメ！ タウンライフ不動産へ＞＞ 仮に住宅ローンを4,000万円借りる場合、夫が3,000万円、妻が1,000万円借りるとします。夫も妻もそれぞれが住宅ローンの契約者となり、さらにお互いが連帯保証人になることが求められます。 Copyright© 戸建て購入の教科書 , 2021 All Rights Reserved Powered by AFFINGER5. りそな銀行住宅ローンを利用するには、りそな銀行が指定した団体信用生命保険に加入する必要があります。 通常、健康上� 夫単独で住宅ローンの契約をする場合、妻の育休はほぼ関係がなくなります。 通常時に住宅ローンを組むことと同じです。 ただし、融資可能額は年収によって変わってきます。 夫一人では、望んだ住宅価格に、借り入れ分が届かない可能性があります。 身の丈に合ったグレードの住宅を選ぶ� 夫婦2人の収入を合わせてローンを借りる収入合算。1人だけの場合よりも収入が多い計算になり、住宅ローンの借入可能額を高めることができます。ただし、借入額が増えれば毎月の返済額も増えるので、注意が必要です。 (adsbygoogle=window.adsbygoogle||[]).push({});こちらの記事が人気です。 注意点2:連帯債務とは（ペアローンの場合・フラット35）と連帯保証人とは（収入合算）の違い, 注意点3:フラット35では収入合算が使用できず、借入額を伸ばすにはペアローン場合しかない（パートでも審査は可能）, 注意点4：ペアローンを組んでいる奥さんが持分を持たずに登記してしまうと、旦那に対して奥さんの借り入れ分の贈与税が発生する場合がある。. 妻を収入合算は危険？住宅ローン審査時のデメリット3選【諸刃の剣】 投稿日：2018年5月6日 更新日： 2019年7月23日. 離婚した時に連帯保証人と連帯債務は銀行に事情を話しても解除することはできません。 夫婦で借りるペアローンの連帯保証人と連帯債務の違いについてご理解いただけましたでしょうか？ 楽天銀行 住宅ローン（旧楽天モーゲージ）！住宅ローンの借り換えをされるかたへご案内です。「変動金利（固定特約付き）-住宅ローン」と「フラット35」、「固定と変動」など、お客さまに合った様々な住宅ローンをご用意。 住宅ローンの審査は、マイホームを手に入れるために越えなければならないハードルのうちのひとつです。住宅ローンの審査基準には、年収や勤続年数の他、スマートフォンの割賦代金の残高やクレジットカードの利用状況なども含まれています。 それによってはあなたが借りられる優遇金利・保証料も各銀行によって変わります。 住まいの窓口 銀行での仮審査の場合は、わざわざ銀行にいって必要書類と審査書類を記入しないと審査できません。 住宅本舗の住宅ローン一括審査を使えば、わずか20分の審査内容記入で、最大6銀行の審査結果が同時期にわかるので、時間短縮と正確なデータがわかります。 タウンライフ家づくりへ＞＞ HOME,S 住まいの窓口：★★★★ ・収入合算＝1本のローン＝連帯保証人（保証人に住宅ローン控除が使えない） 住宅ローンの希望額を割り増しできるかもしれない裏技、収入合算の説明です。住宅ローンの収入合算とは？住宅ローンの収入合算とは、夫婦片方（大抵は夫だと思いますが。）の収入だけでは、住宅ローンで必要なお金が借りられないとき、妻の収入も合わせて年収とすることです。 借金を返済してからでないと加除することができないので、連帯債務と連帯保証人になる場合は離婚リスクも考えるようにしましょう。 ある銀行では保証料が金利0.2%だったのに対して、保証料無しの銀行・保証料が0.4％と倍取られる結果もあるので、 仮申込受付後、西京銀行 住宅ローン管理室（電話番号：0834-34-0161）よりお申込み意思のご確認後審査を開始させて頂きます。 審査結果のご連絡後、必要書類をご持参のうえ、当行本支店までお越しいただくこととなります。 共働きの家族が増えたことで、夫婦それぞれでローンを組んだり、奥さんの年収を旦那の年収に加算する収入合算で借り入れする人などが増えてきております。, 奥さんの収入を足し算してローン審査を行うわけですから、そりゃあ希望条件に近い豪邸を購入できますよね。, でも安易な収入合算で借り入れすることは、元住宅営業マンの秋はあまりお勧めしません。, というのもやっぱり収入合算にはデメリットは存在するし、収入合算・ペアローンにによって、連帯保証人・連帯債務が変わってきます。, 収入合算をすると離婚したからといって、連帯債務・連帯保証が外せるわけではありませんから、その辺も理解して考えていただければと思います。あえてここでは注意点として記事には書きません。, パートで働いている妻の年収は選ぶ銀行によって、収入合算ができるできないの有無がはっきりします。, 私の経験上ですが、パート年収を100％見てくれる銀行・パート年収の50％・ＮＧの銀行に分けられている, 私は地銀は2銀行しか使ってなかったですが、多くの地銀は旦那が正社員で勤続年数が1年以上あれば、パートの年収を100％見てくれますよ。, 72万÷12か月÷2998（100万を35年、1.37％で借り入れした場合の返済額）×30%(返済比率）＝600万円, 奥さんが産休の場合は、正社員であれば産休証明・産休中の給料明細書があれば、収入合算を行うことができますが、パートにはそもそも産休という概念がないので厳しいでしょう。, 住宅ローンはそれぞれで組む方法が2つあります。夫婦それぞれで住宅ローンを組むペアローンと、どちらか一人の年収にもう一人の年収を加算してローンを組む収入合算が有ります。, ・住宅ローン控除をそれぞれ受けることができる。（ローンの数が増えても最大額は変わらない）, ・銀行ローンの場合は2人分の団体信用生命保険を加入することができる。（フラットの場合はデメリットになる。）, ペアローンの最大のメリットは住宅ローン控除を夫婦それぞれの持分に応じて、所得税・住民税の還付の手続きを行うことができます。, 反対にデメリットはローンの諸経費が倍近くかかったり、夫婦それぞれが正社員で無ければペアローンの審査することはできません。, 奥様がパートで働いている場合はペアローンは使用できず、収入合算で借入れすることになります。, 住宅ローン控除（減税）の共有右のメリットと注意点を元住宅営業マンがガチで語ってみた。, ・住宅ローン控除が夫婦で使用できない。（ローン契約は1本なので、主たる債務者のみ）, 収入合算を行うメリットは、アルバイトやパートの人でも借入れする人の借り入れできる額が伸びる（審査が緩い）ところが一番のメリットですが、デメリットは1本のローン契約なので、連帯保証人になる人は住宅ローン控除を使用することができません。, 収入合算はローンが一人で組めない方が使用するもので、年収が有る方であれば、わざわざ収入合算をする必要メリットはありません。, それに比べてペアローンは、住宅ローン控除が夫婦お互いに使用することができるので、ローンの諸経費は増えてしまうものの、ローン減税のほうがお得であれば、ペアローンで借りている人もおります。, ローンの借り入れした方を連帯債務者と呼び、それぞれが2,000万円のローンを返済していきます。, お金の割合については持ち分に応じて借り入れをしますので、旦那8割：妻2割であれば、旦那3,200万円と妻800万円の2本のローンを組むことになります。, ここまではご理解いただけると思います。しかし連帯債務者の一人が借りた額を返済できなくなってしまった場合はどうなるのでしょうか？, そこで連帯債務者のどちらかがお金を払わなければ、全額の4,000万円を夫婦それぞれに返済の要求をすることができます。, 金額の内訳についてはあくまでも、借主が決めた内容なので、ローンが支払われなければ別物です。, だからこそそれぞれの死亡リスクは絶対に考える必要があります。団体信用生命保険は絶対2人分に加入し、また病気やケガで仕事ができず、支払い能力が無くなった場合も同じ事になりますので注意が必要です。, 出資金の割合以上に持分を持たせると、贈与税に掛かるケースもあるので注意が必要です。, 例えば、年収の低い人が1人で4,000万円のローンを組むとした時に、貸している銀行からしてみると、最後まで返済してくれるかが不安になりますよね？, 連帯保証人とは、主たる債務者（年収の低い）がローンの返済が出来なくなった時に、主たる債務者の代わりに支払う人の事を言います。, もし主たる債務者が支払い能力があるのにも関わらず支払いしなかった場合は、連帯保証人のところに支払い請求が行きます。, 通常の保証人であれば、主たる債務者に支払い能力があることが証明できれば、銀行に対して主たる債務者から支払って貰うように請求することができます。, しかし連帯保証人の怖いところは、主たる債務者がローンを支払える状態にも関わらず、あなたが全額支払わなければならないってことです。（銀行に対して主張することができません。）, 連帯保証人は本当に弱い立場です。よっぽどのことが無い限り連帯債務者になることは辞めましょう。, フラット35ではローン契約が1本のみの為、ペアローンを使用することはできず、借入額を増やす場合は収入合算しか有りません。, ここで注意することは、フラット35の収入合算は連帯保証人ではなく連帯債務者なります。故に住宅ローン控除も夫婦で受けることができます。, フラット35の性質上として、投資家によって資金を集めているので保証人が必要なくローンを借り入れすることができます。, パートでもフラット35は審査可能？借入時の3つの注意点を元プロが解説します。の記事でも解説してますが、, 都市銀行とフラット35での収入合算は、連帯債務と連帯保証人が逆になるので気をつけてください。, なぜなら奥さん名義でローンを借り入れしているわけではなく、旦那の保証人として旦那がローンの契約を結んでいるからです。, 奥さんが借り入れしたお金を旦那がもらったっという事務処理をされてしまうわけですよ。, 仮に600万円のペアローンを組んでいる奥さんがいれば、単純に贈与税は100万程度旦那に請求が言ってしまいます。. 都市銀行など大手銀行の住宅ローン審査では、収入の安定性が重視されます。 したがって、勤続年数は長ければ長いほど審査に有利になると考えてください。 健康状態. 例えば、夫婦で収入合算して住宅ローン審査に通っていたとしても、住宅ローンの契約時までに妊娠が発覚した場合は、妻の妊娠を踏まえた上で再審査を行ったり、融資金額が減額されたりなど、住宅ローンの審査に影響することもあります。 団信に加入できないケースも. 安定継続した収入（前年税込み年収）が150万円以上ある方 ; 団体信用生命保険に加入できる方; 当金庫の審査基準を満たされる方 ※ 詳細については、お取引店にご確認ください。 ご融資金額: 最高1億円. 下記の方法で個人情報を確認することができます。 【家探し前クイック事前審査】収入合算で申込をした場合、aruhi id（住宅ローンマイページ）は申込人①、申込人②どちらの情報で登録されますか。 【家探し前クイック事前審査】運転免許証に通称名の記載があるのですが。 もちろん銀行によって審査金利を緩くしている銀行もあるので、A銀行でNGだったのがB銀行で承認というのはよくある話です。 また審査が借り入れがあっても通る場合でも嘘をついてしまった場合、それだけでNGになる銀行もあるので要注意です。 もし奥さんが借り入れ・個人情報でブラックだったらダメです。旦那さんだけの審査になります。 住宅ローンを1円でも安く借り入れするのであれば、銀行によって審査内容・優遇金利が変わるため、複数の銀行との比較が必要になります。 住宅ローンの収入合算方法は3パターン. ペアローンと収入合算について ＜ペアローン＞ 夫婦の場合、それぞれ別の住宅ローンを組みます。 例えば、3000万円の住宅ローンを組む場合、夫が2000万円の住宅ローンを、妻が1000万円の住宅ローンをそれぞれ組むといったような形になります。 【メリット】 資料だけじゃ分からない！電話でいろいろ教えて欲しいって方にオススメ。テレビCMで有名なホームズ：住まいの窓口で住宅購入に関する疑問を始め資金計画の相談を朝10時～夜20時までできます。お仕事帰りでも相談できると好評！ 個人情報を管理しているCICで個人情報をチェックしてみる。 信用情報を知る者は住宅ローン審査を制す！実際にCICで個人情報を開示してみたぞ 100人中44人が未公開物件が貰えたと好評！独自の基準をクリアした全国300社の大手＆地元不動産会社に直接問合せできるので注文住宅の土地探しにオススメ！もちろん都内の未公開物件も狙えます。 連帯債務では夫か妻どちらかを主債務者として、夫妻で1本の住宅ローンを組みます。 最後まで読んでいただき誠にありがとうございます。
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